99万元CAR-T（恺力美）商保准入破冰，上市首月即入百万医疗险，晚期胃癌患者支付门槛下降

看到这个消息的时候，我就明白，一针99万的CAR-T，终于不用卖房子了。

作为万众期待的首款实体瘤CAR-T产品，恺力美终于在2026年6月获得国家药品监督管理局批准上市，用于治疗CLDN18.2阳性、HER2阴性、至少二线治疗失败的晚期胃/食管胃结合部腺癌。而这款产品定价99万元/人份。99万元是什么概念？2025年，全国居民人均可支配收入约4.3万元，也就是相当于一个普通人23年的收入。对于大多数晚期肿瘤患者家庭而言，这几乎是一道难以逾越的财务天堑。

更关键的是，恺力美所瞄准的，正是中国高发的晚期胃/食管胃结合部腺癌。CLDN18.2阳性、HER2阴性、至少二线治疗失败的晚期胃/食管胃结合部腺癌患者往往已穷尽了传统化疗和靶向治疗的手段，生命进入倒计时。恺力美的出现，本应是黑暗中的一束光，但99万的定价，却让这束光显得有些遥不可及。

这不禁让人想起央视网曾记录下的28岁淋巴瘤患者李晴。在尝试所有传统治疗失败后，CAR-T疗法让她的癌细胞在半个月内“基本清零”，创造了医学奇迹。然而，奇迹背后是难以言说的遗憾。因为拿不出10万元选择更精准的双靶点方案，她最终留下了复发的隐患。央视网的这一长篇报道，向公众揭开了技术突破与天价费用之间那道难以弥合的鸿沟，明明技术已经跑到了病床边，但费用却把病人挡在了门外。

它这么贵的原因主要是因为CAR-T是“活细胞药物”，每一针都是为患者“私人定制”，无法像普通药品一样规模化量产来摊薄成本。从抽血到回输需要约2-3周，全流程质控成本极高。中国药科大学钱海教授测算过：单例CAR-T的生产成本（不含研发）就在60-70万元；华东师大杜冰教授给出的口径是“原料价格30-50万元，制备一份需一个月、几十道工序、几十人参与，加上厂房运营成本，企业卖‘天价’其实也难以盈利”。

可见，CAR-T的高定价并非暴利，而是技术特性和生产成本使然。但再好的药，如果患者用不起，就无法真正兑现其临床价值。也正因如此，恺力美上市后的商保布局才显得尤为关键。

科济药业在恺力美获批后，迅速将构建“以商保为基础、以患者为中心”的多元支付体系提上战略日程。2026年7月，上市仅一个月，商保准入便取得首个重大突破，与众安保险率先落地合作，成功将恺力美纳入“众安保险·尊享e生中高端医疗险”等多款核心产品的特药目录。 这意味着，持有相关保单的晚期胃癌患者在符合适应症的条件下，可通过保险赔付覆盖绝大部分甚至全部药费，曾经需要“砸锅卖铁”才能凑齐的99万元，如今有了制度化的分担路径。

而这只是第一步。据公开信息，科济药业正计划借助合作险企的广泛服务网络，为更多商保患者提供恺力美的精准治疗保障，并同步全力推动该产品在全国各地惠民保项目的准入工作，致力于搭建覆盖全国的“保险-企业-患者”三方共付的多层次支付网络。此外，2026年7月16日，恺力美已顺利通过国家商业健康保险创新药品目录调整的初步形式审查，若后续正式纳入国家级商保目录，其可及性将迎来质的飞跃。这意味着，曾经遥不可及的“私人定制”疗法，正在借助商保走进更多患者的支付能力范围。

以前CAR-T产品一针120万，普通家庭望而却步。现在恺力美99万，比血液瘤CAR-T便宜，还能走商保报销。这不是“天价药没人用得起”的故事了。这是“天价药终于有人帮你付”的故事。

恺力美并非CAR-T在实体瘤领域的唯一希望。恺力美目前只适用于CLDN18.2阳性的晚期胃癌/胃食管结合部腺癌患者。如果你或你的家人是其他癌种的患者（肺癌、肝癌、结直肠癌、卵巢癌……），且已无标准治疗方案，暂时不符合恺力美的适应症，别急。CAR-T的临床试验，远远不止这一款。目前，还有众多CAR-T临床试验正在招募患者。例如：

针对胃癌，还有IMC001正在全国多家中心招募晚期患者，其靶点与恺力美类似，为一线治疗失败后的胃癌患者提供了另一种选择。

针对肝癌，靶向GPC3的CAR-T产品也已进入临床阶段，面向GPC3阳性的晚期肝细胞癌患者敞开大门。

如果你或家人属于其他癌种（肺癌、结直肠癌、卵巢癌等），也请不要放弃。目前国内有数十项CAR-T及TCR-T（T细胞受体基因工程改造T细胞疗法）临床试验正在招募实体瘤患者，覆盖靶点包括MSLN（间皮素）、HER2、EGFR（表皮生长因子受体）等。这些试验大多由顶级三甲医院肿瘤中心牵头，入组后治疗药物和筛查费用通常由申办方承担，对于经济困难又无标准治疗可用的晚期患者而言，这或许是一条值得认真了解的出路。

如果您希望了解更多关于CAR-T疗法、实体瘤免疫治疗前沿成果，以及相关商保产品，或想进一步了解CAR-T临床试验是否适合您或家人的情况，请联系康和源免疫之家（400-880-3716）。

晚期癌症的治疗之路从来不易，但每一次技术突破、每一次支付创新，都在为患者多铺就一级向上的台阶。从全球首款实体瘤 CAR-T 获批上市，到百万医疗险全面覆盖，创新疗法的可及性正在一步步照进现实。正如科济药业创始人所说，“最担心患者用不起” 。如今，随着商业保险的介入，这个担忧正在被一步步化解。